东楚网黄石新闻网（东楚晚报）
仅有股票、基金等投资品种，没有任何保险产品，或者保险保额严重不足，这样的投资理财组合无疑是存在很大风险的。那么，究竟买多少保险才合适？如何进行保险规划呢？
第一步，保险应该在温饱解决的前提下，有一定经济基础后，根据自己的实际需求购买。
第二步，根据不同人生阶段的需求进行保险规划。
第三步，计算出需要的保险额，选择适当的保险产品。个人保险额一般为年收入的５倍－１０倍，保险费支出应控制在５％－１０％以内。
第四步，选择可以信赖的专业保险顾问或独立个人财务顾问，如金融理财师。
实例分析
张先生，３２岁，已婚，身体健康，企业销售经理，年收入１２万元，每月家庭支出约７０００元。妻子是公司文员，年收入３万元。儿子３岁。房屋贷款１０年，２０万元。存款８万元。父母６５岁，已退休。除社保外没有购买其他保险。
阶段分析：
张先生正处于家庭形成期，家庭负担重。
风险分析：
●意外事故风险：张先生由于工作性质需经常出差，购买意外险实属必要。
●医疗保障：张先生有吸烟的习惯，加上经常应酬、喝酒，生活不规律，因此疾病风险也较大，有购买医疗保险的必要性。
●实物资产和负债风险：房屋是用贷款购买的，会有失去住房的危险。
●其他保障及养老费用：由于张先生是家庭经济支柱，因此可选择购买两全保险，以防万一，保障期至６５岁，到期也可作为养老保险的补充。
根据张先生个案分析，年收入１２万元，５倍－１０倍的保额应在６０万元－１２０万元间，由于有房屋贷款，因此还应加上贷款额２０万元。这样计算，张先生保额最少应有８０万元，扣除已有的存款８万元，保障缺口有７２万元。
保险购买方案：
意外险、重大疾病险、两全保险目前各公司均有类似产品。
在房屋贷款２０万元的险种选择上，现已有保险公司可提供专为房屋贷款设计的保险产品，１０年２０万元，一次性付费２０００元，费用低，经济又划算。此保险的被保险人为主要供款者张先生。至于张太太，建议购买一些综合意外保险、重大疾病保险。对儿子，则建议购买综合意外医疗保险，提供意外门诊、全面住院医疗保障。
综合上述搭配方案，张先生家庭每年保费支出１．４２万元，小于家庭收入１０％，即１．５万元的最高限额，一次性支付２０００元，为家人和自己提供了全面的保障。
注：以上实例分析具有一定指导意义，但在保险投资时，针对每个人、每个家庭的具体情况还需要仔细分析，不能简单照搬。
